Wydawcy kart, agenci rozliczeniowi, akceptanci… Na rynku finansowym istnieje wiele współzależnych od siebie podmiotów, których zadań i znaczenia nie wszyscy znają i rozróżniają. Jak zrozumieć całą ścieżkę płatności? Przygotowaliśmy grafikę, dzięki której płatności bezgotówkowe już nie będą miały przed Tobą tajemnic.

W momencie zakupu i przyłożenia przez klienta karty płatniczej do terminala następuje uruchomienie procesu transakcji, w którym uczestniczy przynajmniej kilka podmiotów. Aby zrozumieć mechanizm działania całej procedury, warto poznać główne ogniwa i pojęcia dotyczące płatności bezgotówkowych:

  • Wydawca instrumentu płatniczego – wydaje klientom karty płatnicze, jest nim najczęściej bank współpracujący z organizacjami płatniczymi.
  • Instrument płatniczy – to wszelkiego rodzaju karty płatnicze, aplikacje mobilne lub inne nośniki, za pomocą których możliwe jest dokonanie transakcji bezgotówkowych.
  • Organizacja płatnicza – to instytucja zrzeszająca wydawców kart płatniczych w ramach własnego systemu płatniczego. Należą do nich np. VISA oraz MasterCard.
  • Akceptant – czyli podmiot przyjmujący płatności bezgotówkowymi instrumentami płatniczymi. Mogą nim być m.in. punkty handlowo-usługowe lub urzędy.
  • Terminal płatniczy – to tzw. POS (point of sale), czyli urządzenie umożliwiające akceptację płatności instrumentami płatniczymi.
  • Agent rozliczeniowy – podmiot, który zajmuje się autoryzacją i rozliczaniem transakcji, a także integracją oraz udostępnianiem rożnych metod płatności bezgotówkowych. Są nim np. eService, a w e-handlu – Przelewy24 lub PayU.

Znając już podstawowe definicje, przestudiujmy więc cykl całej transakcji, przedstawiony na poniższej grafice:

Ścieżka zaczyna się w momencie, w którym Wydawca (czyli bank) wydaje Klientowi kartę płatniczą. Następnie dokonuje on transakcji przez POS, który znajduje się u Akceptanta (w sklepie, restauracji czy w urzędzie). Informacja o zakupie wędruje do Agenta rozliczeniowego (np. eService), który przekazuje zarówno Wydawcy, jak i Organizacji płatniczej należne stawki za przeprowadzone transakcje, m.in. interchange fee (obecnie wynosi 0,2-0,3%).

W przypadku, gdy Akceptant posiada na swoim terminalu płatniczym zainstalowaną technologię ZenCard, system natychmiastowo zbiera informacje odnośnie klienta oraz dokonanych przez niego transakcji. Dzięki temu może także automatycznie przyznawać spersonalizowane oferty i naliczać rabaty, a co najważniejsze – można do tego użyć dowolnej karty płatniczej!

Okazuje się, że tajemniczo brzmiąco nazwy wcale nie są trudne do rozszyfrowania. Znając podstawy funkcjonowania rynku płatności bezgotówkowych w Polsce łatwiej rozumieć zależności pomiędzy uczestnikami cyklu, by móc wprowadzić ułatwienia, jakie dają nowoczesne technologie, a jedną z nich jest ZenCard. Chcesz przekonać się jak wygląda proces płatności przy jego zastosowaniu? Koniecznie zajrzyj do 2 części wpisu!